Prêt immobilier

les propriétaires de maison

Les différents coûts et frais de votre prêt immobilier.
Le prêt immobilier, souvent la premier pierre dans la construction d’un patrimoine, il est essentiel de comparer les offres afin de choisir la plus adaptée.
Vous pouvez utiliser les service d’un courtier afin de vous aider dans l’obtention et le montage et pour les conditions tarifaires de votre prêt.

Le taux est un des éléments de comparaison , mais attention aux autres conditions.

Les frais de dossiers, les frais de caution et surtout le coût de l’assurance emprunteur. La aussi , il est possible de négocier le cout de l’assurance.

Rien ne vous oblige à choisir l’assurance emprunteur de votre banque. Il est de plus en plus courant d’opter pour une délégation d’assurance.

Les autres points a vérifier sont les conditions de remboursement anticipé , certaine banque offre la possibilité de vous exonérer des frais de pénalités, d’autres non…

les coûts sont rarement évoqués lors de la demande du prêt et pourtant ne sont pas négligeables.

Faire appel à un courtier immobilier est une possibilité pour vous simplifier les négociations de tous ces aspects

Les garanties ?

La banque va demander des garanties pour vous octroyer un prêt.

1/ Les organismes de caution.

La garantie peut être un organisme de caution, les plus courants sont crédit logement et Camca, C’est un organisme qui va se porter caution pour vous en contrepartie d’une cotisation .

Les cotisations de l’ensemble des adhérent vont constituer une réserve s’agit d’une mutualisation des risques à l’image des assurances.

Son octroi est simple, ne nécessitant pas de lourdes démarches et le coût comparable aux autres possibilité de garanties. De plus il n’y a pas de frais de levé de garantie .

Le coût de la garantie va dépendre du montant emprunté (environ 1,2% du montant)

En ce qui concerne crédit logement une partie de la cotisation est reversé à l’emprunteur en fin de prêt sous réserve que les remboursements se soit toujours bien effectués.

En cas de défaillance de l’emprunteur c’est l’organisme de caution qui va payer la banque .

Il va ensuite se rapprocher de l’emprunteur pour se faire payer . La priorité sera donné au dialogue et aux solutions à l’amiable. A défaut de solution amiable, l’organisme de caution engage, à l’encontre de l’emprunteur, les actions de recouvrement judiciaires des sommes dues.

2/ Les garanties réelles .

Le Privilège Prêteur de Deniers (PPD) : elle est réservée à la garantie de biens existants, valable pour les terrains également .Il permet à la banque, non remboursée par l’emprunteur, de faire vendre le bien pour être payée sur son prix. Les frais en ppd étant moins élevé que pour l’hypothèque .

L’hypothèque : elle s’applique aux biens neufs (Vente en Etat Futur d’Achèvement ou construction), aux rachats de crédits, aux travaux. Ce qui n’est pas matériel au moment de la souscription du prêt .

Le ppd et l’hypothèque sont des actes notariés avec des coûts associés . De plus la levée d’hypothèque est aussi accompagné de frais.

Le nantissement. Il s’agit de « réserver » une assurance vie, des titres ou même un fonds de commerce au profit de la banque en cas de défaut de paiement .

Les frais de dossier banque

C’est assez simple, la banque prend des frais pour l’édition des offres de prêt. Ces frais ne sont du qu’au déblocage des fonds. Cela peut aller de zéro (rare) à 1500 € pour les plus gourmand. On peut estimer 800€ en moyenne .

Le coût de l’assurance emprunteur

On peut l’exprimer en taux afin de pouvoir le comparer au taux du crédit .

Selon le profil ( age, état de santé, fumeur ou non …) vous pouvez compter entre 0,11% et 0,4% voir 1 % pour les plus difficilement assurable. Un courtier en prêt immobilier vous cherchera aussi les meilleures conditions d’assurance .

Les garanties classique sont décès, invalidité, et arrêt de travail .

Pour les investissement locatif il est souvent accepté de ne prendre que le décès .

En savoir plus sur l’assurance emprunteur

Les frais de courtage

Si vous passez par un courtier en crédit immobilier , il facture des honoraires sauf quelques courtier en ligne mais qui ne travaille qu’avec les banques qui vont le rémunérer . L’indépendance du courtier dans ses choix est alors contestable .

Les frais seront en fonction de la complexité du dossier, dans une moyenne de 1500 € .

Mais celui ci va présenter votre dossier à plusieurs banque et assurance afin d’obtenir le meilleur financement . Ces honoraires seront vite rentabiliser .

%d blogueurs aiment cette page :